요즘 주변에서 아기 낳고 바로 통장부터 만들었다는 이야기를 자주 듣게 되더라고요.
저희는 아직 자녀가 없지만, 언젠가 생기면 꼭 해주고 싶은 게 바로 아이 이름으로 된 첫 통장,
일명 ‘아이통장’이에요.
그런데 막상 알아보면 생각보다 챙겨야 할 것도 많고, ‘미성년자 계좌개설’이라는 주제 자체가 어렵게 느껴질 수 있더라고요.
그래서 저는 미리 공부해보기로 했습니다.
아기통장을 언제, 어떻게 만들 수 있는지, 부모나 보호자가 준비해야 할 서류는 뭔지, 어느 은행이 조건이 좋은지 등 실질적으로 도움이 되는 정보를 쭉 정리해봤어요.
(물론 이 글은 2025년을 기준으로 작성되었기 때문에, 이 글을 보는 시점에 따라 관련 정보가 조금씩 다를 수는 있습니다.)
특히 요즘은 미성년자 계좌개설이 금융사기 예방 차원에서 더 까다로워졌다는 얘기도 있어서, 꼭 알고 넘어가야겠더라고요.
이 글에서는 미성년자 계좌개설 방법부터, 아이통장을 만들 때 체크해야 할 은행별 조건, 혜택 비교까지 꼼꼼하게 소개해드릴게요.
저처럼 자녀가 생기기 전에 미리 알아두고 싶은 분들께도, 이미 아이가 있는 분들께도 실질적인 도움이 되셨으면 좋겠어요 😊
목차
1. 왜 지금, 미성년자 계좌개설을 알아봐야 할까? 💳
저는 아직 자녀가 없지만, 요즘은 출산한 친구들이 하나둘씩 아이통장을 만든다는 얘기를 들을 때마다 ‘나도 미리 공부해두면 좋겠다’는 생각이 들더라고요.
특히 미성년자 계좌개설은 단순히 통장을 하나 만들어주는 걸 넘어,
아이의 자산관리와 금융교육의 시작점이라는 의미도 있어서 더 눈길이 갔어요.
💡 왜 지금 알아보는 게 좋을까요?
- 출생 직후부터 돈이 모이기 시작해요
요즘은 돌잔치나 출산 축하금 등 아기에게 직접 들어오는 돈이 생각보다 많아요. 이걸 부모 통장에 넣어두기보단, 아기 이름으로 된 아기통장에 따로 관리하는 게 훨씬 투명하고 체계적이에요. - 금융사기 예방 규정, 점점 강화되는 중
2021년부터 금융당국은 대포통장 방지 차원에서 미성년자 계좌개설 요건을 강화했어요. 예전엔 간단히 만들 수 있었던 아기통장이 이제는 가족관계증명서, 주민등록등본 등 서류 제출이 필수예요.
👉 관련 공지 참고: 금융감독원 보도자료 – 미성년자 명의 예금계좌 개설업무 지도방안 - 조기 금융습관 교육이 중요해졌어요
요즘은 초등학교도 안 간 아이가 토스나 뱅크샐러드를 안다는 말이 있을 정도로 어릴 때부터 돈에 대한 개념을 접하는 시대죠. 아이 이름으로 통장을 만들어주고, 간단한 입출금부터 보여주는 것만으로도 자연스럽게 금융 감각을 키워줄 수 있어요.
🧾 부모님 입장에서 알면 좋은 팁
- 미리 어떤 은행이 아이통장 혜택이 좋은지 비교해보는 게 좋아요. 일부 은행은 자동이체 할인, 금리 우대, 주니어 전용 적금 등을 제공하거든요.
- 비대면으로는 미성년자 계좌개설이 어려운 경우가 많아, 방문 전에 준비할 서류도 함께 체크해두는 게 좋아요.
✅ 정리
🔹 미성년자 계좌개설은 단순한 통장 하나가 아니라,
🔹 아이의 자산 형성과 금융 교육의 시작이며,
🔹 최근에는 더 까다로워진 만큼 미리 준비해두면 수월하게 진행할 수 있어요.
저처럼 자녀가 아직 없더라도, 아기통장에 대해 미리 공부해두면 막상 필요할 때 훨씬 여유롭고 현명하게 준비할 수 있겠죠 😊
2. 미성년자 계좌개설, 어떤 준비물이 필요할까? 📑
아이 이름으로 아기통장이나 아이통장을 만들고 싶어도, 막상 은행에 가려면 “어떤 서류를 준비해야 하지?” 하고 망설여지곤 하죠.
저도 자녀가 생기기 전이지만 미리 정리해두면 나중에 훨씬 수월할 것 같아서 하나하나 자세히 찾아봤어요.
요즘은 미성년자 계좌개설 요건이 까다로워진 편이라 서류 준비가 중요해요.
특히 비대면 개설이 제한된 경우가 많아 직접 은행 창구를 방문할 때 정확하게 챙겨가는 게 필수입니다!
만 14세 미만의 미성년자와
만 14세 이상 ~ 만 19세 미만 미성년자의 계좌개설에는 조금 차이가 있습니다.
만 14세 미만의 미성년자는 대부분의 금융기관에 직접 방문해서 개설해야 하고,
만 14세 이상이라면 일부 은행에서는 비대면 개설도 가능할 수 있습니다.
그렇지만 대부분의 은행에서 아래의 서류는 공통적으로 요구한다고 보시면 될 것 같아요.
✅ 공통으로 필요한 서류 체크리스트 🧾
- 미성년자(자녀) 기본 서류
- 자녀의 주민등록등본
☑️ 부모와의 관계 확인이 가능한 최근 3개월 이내 발급본
☑️ 주민등록번호 전체 표시 필요 - 자녀의 주민등록증이 없다면 출생신고서 사본도 가능
- 자녀의 주민등록등본
- 법정대리인(부모) 서류
- 부모 신분증 (주민등록증, 운전면허증 등)
- 만 14세 이상이라면 본인의 신분증(청소년증, 학생증+주민등록증)
- 계좌 개설 사유서 또는 금융거래 목적 확인서 (은행 양식에 따라 작성)
- 부모-자녀 관계 확인용 추가 서류 (은행에 따라 다름)
- 가족관계증명서
☑️ 일부 은행에서는 등본으로 대체 가능하지만, 가족관계증명서까지 요구하는 경우도 있어요.
- 가족관계증명서
은행마다 약간씩 다를 수 있어요.
같은 미성년자 계좌개설이라도 은행에 따라 필요한 서류나 절차가 조금씩 다르기 때문에,
방문 전에 미리 홈페이지나 고객센터에서 확인하는 걸 추천드려요.
✨ 정리
📍 미성년자 계좌개설 시
🔹 자녀와 부모 모두의 신분과 관계를 확인할 수 있는 서류가 필요하며
🔹 각 은행별 요구 서류에 차이가 있으니 사전 확인은 필수입니다!
3. 꿀팁 대방출! 아이통장 개설 전에 꼭 알아야 할 5가지📌
요즘 부모님들 사이에서 미성년자 계좌개설은 아이를 위한 첫 번째 금융 준비로 여겨지고 있어요.
아기통장이나 아이통장을 만들면 단순히 돈을 모으는 걸 넘어 금융습관 교육, 증여, 세금, 금융상품 우대 혜택까지도 챙길 수 있기 때문에 아주 중요한 결정이 됩니다.
저는 아직 자녀가 없지만, 나중에 아이가 생겼을 때를 대비해 실제로 발품 팔고 직접 은행도 방문해보면서 정리한 꿀팁 5가지를 공유드릴게요.
정말 꼭 알아두셔야 할 내용들이에요!
✅ 1. “출생 직후 개설”이 가장 유리한 이유 🍼
- 출생 직후부터 금융이력 시작 가능
아이 이름으로 된 아기통장을 빨리 만들어두면, 금융기관 거래 이력이 길어져 나중에 신용도나 금융상품 우대 조건에서 유리할 수 있어요. - 출산축하금, 돌잔치 축의금 등을 명확히 분리 가능
부모 통장에 섞이지 않아서 증여 추적, 자산 분리에 도움이 됩니다.
✅ 2. 세금 피하려면? “연 2천만 원 증여 한도” 확인 필수 💸
- 미성년자인 자녀에게 1년에 2천만 원 이상 증여하면 증여세 대상이 됩니다.
- 따라서 아이통장 입금액은 연간 2천만 원 이하로 관리하는 게 좋아요.
특히 조부모나 외가에서 입금하는 돈까지 합산되니 주의가 필요해요.
✅ 3. 주니어 전용 금융상품, 반드시 비교하세요! 🏦
- 요즘은 은행마다 아이 전용 통장이나 적금 상품이 있어요.
이 상품들은 보통 금리 우대, 입출금 수수료 면제, 아이 명의 혜택 등이 붙어요. - 예를 들어,
- 우리은행 우리아이행복통장 → 수수료 면제 + 아이 이름으로 가입 가능
👉 상품안내 바로가기
- 우리은행 우리아이행복통장 → 수수료 면제 + 아이 이름으로 가입 가능
💡 Tip: 혜택은 시기마다 변동되므로 개설 전에 반드시 최신 조건 확인은 필수예요.
✅ 4. 부모 중 한 명만 가도 될까? 👉 대부분은 “직접 방문 + 증빙서류 필요” 🧾
- 대부분의 은행에서는 미성년자 계좌개설 시 부모가 직접 방문해야 하고,
자녀와의 관계를 증명할 서류를 제출해야 합니다. - 미성년자의 친권이 양부모에게 있다면, 부모 중 한 명만 가도 절차 진행이 가능합니다. 일부 은행에서는 방문하지 않은 다른 부모와 통화 등의 직접 연락을 통해 동의 여부를 확인할 수 있습니다.
- 필요 서류 예시 (은행별로 다를 수 있음):
- 자녀 주민등록등본 또는 가족관계증명서
- 부모 신분증
- 자녀 명의의 통장 개설 신청서 (현장 작성)
📌 만 14세 미만이라면 비대면 개설은 대부분 불가하므로, 가까운 영업점에 전화로 확인 후 방문하는 게 좋아요.
✅ 5. 아이 이름으로 된 계좌라고 해도, “부모가 마음대로 써선 안 돼요” 🚫
- 아이 이름으로 된 통장이라도, 부모가 자금을 인출하거나 운용할 경우 ‘증여세 대상’ 혹은 ‘횡령’ 문제가 될 수 있어요.
- 아이 통장은 자녀 자산이라는 인식으로,
부모 계좌와는 철저히 분리해서 운영하는 게 원칙이에요.
🔗 파인(FINE) ‘미성년자 금융관리’ 바로가기
포털 메인: http://fine.fss.or.kr fsc.go.kr+8snbokji.net+8easylaw.go.kr+8
→ 상단 메뉴에서 [금융꿀팁·정보] 또는 [소비자보호] 카테고리를 찾으시면,
→ “미성년자 금융관리” 또는 “청소년 금융교육” 안내 페이지로 이동하실 수 있습니다.
🧭 마무리 요약!
| 꿀팁 내용 | 핵심 요점 |
|---|---|
| 출생 직후 개설 | 금융 이력 관리 + 증여 자산 분리 |
| 증여세 유의 | 연간 2,000만 원 이하 입금 |
| 전용상품 활용 | 금리, 수수료 혜택 비교 |
| 서류 준비 | 직접 방문 + 관계 확인 서류 필요 |
| 자산 관리 | 부모가 자금 임의 사용 금지 |
저처럼 아직 아이가 없는 30대가 벌써 미성년자 계좌개설에 관심을 갖는다고?
생각하실 수도 있지만
개인적으로 저는 나중에 아이통장이나 미성년자 계좌개설이 필요해졌을 때 준비가 안 되어 있으면 안 그래도 정신이 없고 바쁜 와중에 더 정신없을 것 같더라구요. ㅎㅎ(참고로 저는 파워 J)
지금 차근차근 정리해두면, 그때 훨씬 더 합리적이고 안정적인 금융 계획을 세울 수 있겠죠 😊
4. [은행별 비교] 미성년자 계좌개설, 어디서 만드는 게 유리할까? 🏦🔍
아기통장, 즉 미성년자 계좌개설을 고민할 때 가장 먼저 떠오르는 질문이 이거예요.
“그럼 도대체 어느 은행에서 만들면 가장 좋을까?”
실제로 은행마다 금리, 혜택, 수수료 면제 조건, 자동이체 혜택이 모두 다르기 때문에 막연히 “집 앞이라서” 선택하는 건 아쉬운 선택일 수 있어요.
은행별로 직접 비교하며 꼼꼼하게 정리해봤어요!
한눈에 비교할 수 있도록 표와 링크도 함께 정리해드릴게요 😊
✅ 주요 은행별 미성년자 계좌(아기통장) 비교표 📋
| 은행 | 상품명 | 우대 혜택 | 적금/입출금 | 수수료 면제 | 공식 안내 |
|---|---|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 아이♥사랑통장 | 자동이체 등록 시 금리 우대 (최고 연 2.0%) | 입출금 | 인터넷/모바일뱅킹 수수료 면제 | 바로가기 |
| 신한은행 | 아이사랑통장 | 주니어적금 연계 시 우대금리 (최고 연 3.5%) | 입출금 | 자동이체 등록 시 수수료 면제 | 바로가기 |
| 우리은행 | 우리아이행복통장 | 출생 등록 후 자동 우대금리 + 각종 우대서비스 | 입출금 | 영업점/ATM 수수료 면제 | 바로가기 |
| 하나은행 | 주니어 아이사랑적금 | 생후 6개월 이내 개설 시 최고 금리 연 3.0% | 적금 | 관련통장 연계 시 수수료 면제 | 바로가기 |
| NH농협 | NH아이사랑적금 | 자녀 수에 따라 우대금리 + 농협 우대 서비스 | 적금 | 수수료 면제 + 지역 혜택 제공 | 바로가기 |
💡 은행별 특징 요약
- KB국민은행
👉 입출금 중심의 아기통장 만들기에 적합해요.
👉 자동이체 연동만으로 금리 우대가 가능해서 간편하게 관리하기 좋아요.
👉 전국 지점망이 넓어서 접근성이 좋다는 점도 장점이에요. - 신한은행
👉 주니어적금과 연동하면 금리 혜택이 상당히 커요.
👉 은행 앱 사용 경험이 좋고, 미성년자도 모바일로 거래내역 확인이 가능하다는 점이 강점이에요. - 우리은행
👉 출생신고와 함께 개설할 수 있는 패키지 상품이 있어요.
👉 아이 관련 정보(성장 이벤트, 육아 콘텐츠 등)도 함께 제공돼서 엄마·아빠들에게 친화적입니다. - 하나은행
👉 금리가 높지만 적금 상품 위주라 입출금 계좌와는 별도로 관리해야 해요.
👉 생후 6개월 이내 개설 시 혜택이 크므로, 출산 직후 빠르게 개설할 계획이 있다면 추천! - NH농협
👉 지역 혜택이 잘 연동되고, 농촌 거주자나 다자녀 가정에 맞춤 혜택이 많아요.
👉 계열사 연계 혜택이 많아서 향후 금융 생활 전반을 농협과 함께 할 계획이라면 유리합니다.
📌 어떤 은행을 선택해야 할까?
아래 질문을 기준으로 미리 판단해보시면 좋아요 😊
| 질문 | 체크 포인트 |
|---|---|
| 입출금용 통장이 필요한가요? | → 국민은행, 우리은행, 신한은행 |
| 적금(저축) 위주로 운영하고 싶나요? | → 하나은행, NH농협 |
| 아이가 출생 예정이에요! 언제 만들까요? | → 출생 후 6개월 이내 개설 시 혜택 큰 상품 선택 |
| 주거지 근처 지점이 중요한가요? | → 국민은행 또는 농협 추천 (지점 수 많음) |
🧷 정리
✔️ 은행마다 미성년자 계좌개설 시점, 자녀 나이 제한, 증빙 서류 등이 조금씩 다르기 때문에,
공식 홈페이지에서 최신 조건 확인 후 전화 상담 or 영업점 방문을 꼭 추천드려요.
✔️ 아기통장, 아이통장은 단순한 저축이 아니라, 아이의 금융 교육과 자산 증여의 첫걸음이 될 수 있어요.
저도 이 정보를 정리하면서 “아이 낳고 나서 급하게 하지 말고, 미리 공부해두길 잘했다”는 생각이 들었습니다. 😌
5. 미성년자 계좌로 증여하면 세금은 어떻게 될까? 💰📋
요즘에는 특히 아이를 많이 낳지 않다 보니, 한 아이에게 대부분의 지원이 몰빵(?)될 때가 많은데요ㅎㅎ
저도 주변에서 들어보면 아기에게 통장을 만들어주고 돌잔치 축의금, 세뱃돈, 할머니 할아버지의 용돈까지…
하나 둘 넣다 보면 어릴 때부터 꽤 금액이 쌓이게 된다고 합니다.
그런데 말입니다.
그게 다 ‘증여’로 간주될 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 😲
미성년자 계좌개설, 아이통장, 아기통장을 만들 때 가장 많이 간과하는 부분이 바로 ‘세금’ 문제예요.
저도 처음엔 “애 이름으로 통장 만들어 돈 넣는 건데 무슨 세금이야?” 싶었는데요,
국세청의 명확한 기준이 있습니다. 아래 내용을 꼭 체크해주세요!
✅ ‘증여세’ 기준부터 정확히 알아두자!
📌 미성년자는 증여세 면제 한도가 ‘10년간 2천만 원’입니다.
즉, 부모나 조부모가 자녀 이름으로 만든 아기통장이나 아이통장에 돈을 넣으면,
10년 누적 합산 2,000만 원까지는 비과세, 그 이상은 증여세를 내야 해요.
- 예시)
- 0세부터 10세까지 2,000만 원 입금 → 비과세
- 0세부터 10세까지 3,000만 원 입금 → 1,000만 원에 대해 증여세 과세
✅ 증여세는 누가 내야 하나요?
- 세금은 자녀 명의(수증자)로 신고·납부해야 해요.
예를 들어 부모가 아이에게 2천만 원 넘는 돈을 줬다면,
아이 이름으로 증여세를 신고하고, 세금을 납부해야 합니다.
💡 증여세는 증여일로부터 3개월 이내에 신고하지 않으면 가산세가 붙을 수 있어요.
✅ “이 정도는 괜찮겠지?”라는 생각이 위험한 이유 ⚠️
- 국세청은 미성년자 통장에 일정 금액 이상이 누적되면 이를 자동으로 파악하고
출처 소명을 요청하거나 세무조사 대상으로 삼기도 해요.
| - 특히 아이 명의 통장에 갑자기 수백만 원 이상이 입금되면 의심받을 수 있어요.
출처를 증명하지 못하면 증여세 추징 대상이 될 수도 있습니다.
✅ 세금 줄이는 3가지 팁 🎯
- 자녀 명의의 입출금 내역 기록 철저히!
- 축의금, 세뱃돈, 상금 등 아이가 직접 받은 돈이라는 근거가 있어야 안전해요.
- 축의금, 세뱃돈, 상금 등 아이가 직접 받은 돈이라는 근거가 있어야 안전해요.
- 부모 외 가족 간 증여도 한도 합산됨!
- 예: 외할머니, 친할머니, 삼촌이 각각 1천만 원씩 줘도 → 총합 3천만 원 → 과세 대상입니다.
- 예: 외할머니, 친할머니, 삼촌이 각각 1천만 원씩 줘도 → 총합 3천만 원 → 과세 대상입니다.
- 아이 통장은 꼭 아이 용도에만!
- 부모가 마음대로 인출하거나 운용하면 ‘명의신탁’ 혹은 ‘탈세’로 간주될 수 있어요.
- 부모가 마음대로 인출하거나 운용하면 ‘명의신탁’ 혹은 ‘탈세’로 간주될 수 있어요.
✅ 미리 대비하고 싶다면? 국세청 ‘세금 모의 계산기’ 활용하기
세금이 얼마나 나올지 미리 계산해보고 싶다면
👉 국세청에서 제공하는 세금 모의 계산기를 활용해보세요.
🧷 정리
| 항목 | 핵심 포인트 |
|---|---|
| 증여세 면제 한도 | 10년간 2,000만 원 (미성년자 기준) |
| 신고 주체 | 자녀 명의로 신고 & 납부 |
| 주의 사항 | 누적 입금 내역 출처가 없으면 과세 대상 |
| 절세 팁 | 입금 출처 기록 + 가족 합산 관리 + 명의 혼용 금지 |
| 추천 도구 | 국세청 세금 모의 계산기 |
아기통장, 아이통장은 단순한 저축 수단을 넘어서
아이의 자산 관리, 증여 계획의 시작점이 될 수 있어요.
미리 세금 이슈까지 이해하고 개설하면
나중에 아이가 커서도 ‘진짜 잘 만들어줬다’는 생각이 들 수 있을 거예요 😊
이 포스팅이 미성년자 계좌개설로 고민하시는 많은 부모님들께 도움이 되었기를 바랍니다.
