혹시 최근에 신용 등급이 전보다 떨어지셨나요?
신용 등급이 떨어지는 이유는 무엇일까요?
그리고 신용 등급을 올리려면 어떻게 해야 할까요?
신용 등급은 우리의 돈 관리 능력을 점수로 나타낸 것입니다.
신용 등급이 높으면 대출이나 카드 발급이 쉽고, 금리도 낮게 받을 수 있습니다.
반대로 신용 등급이 낮으면 대출이나 카드 발급이 어렵고, 금리도 높게 받을 수 있겠죠.
작년에 저는 생애 첫 대출을 받으면서 900점대를 유지하던 신용 등급이 800점대로 뚝 떨어지는 것을 보고 괜히 걱정을 한 적도 있습니다. 물론 이는 아주 많이 떨어진 편은 아니지만 신용 등급을 적절하게 유지하는 것은 재테크에 있어서 매우 큰 도움이 됩니다.
신용 등급은 우리의 생활에 많은 영향을 미치는 중요한 요소이지만 생각보다 많은 사람들이 관리를 소홀히 하고 있습니다. 이번 포스팅에서는 신용 등급이 떨어지는 이유에 대해 알아보고, 신용 등급을 올리기 위한 2가지 전략에 대해 소개하겠습니다.
신용 등급이 떨어지는 이유 1: 연체
연체란 돈을 빌렸는데 기한이 지나도 갚지 않는 것을 말합니다.
예를 들어,
1) 신용 카드로 산 물건의 값을 월말에 갚지 않거나,
2) 은행에서 빌린 돈의 이자를 갚지 않거나,
3) 휴대폰 요금이나 세금을 납부하지 않는 경우가 있습니다.
이렇게 연체를 하면 신용 평가 기관이라는 곳에서 우리의 신용 등급을 낮춥니다. 신용 평가 기관은 쉽게 말해, 우리의 돈 관리 능력을 평가하는 곳으로 이해하면 됩니다.
연체를 하면 돈을 갚을 능력이 없다고 생각하기 때문에 신용 등급을 낮추는 것입니다.
연체는 신용 등급에 가장 큰 영향을 주는 요인이라고 할 수 있습니다.
그렇다면 연체를 하지 않으려면 어떻게 해야 할까요?
가장 좋은 방법은 예산을 세우고, 최대한 돈을 빌리지 않는 것입니다. 하지만 살다 보면 당연히 돈을 빌려야 하는 경우가 있을 수 있습니다. 그럴 때는 정해진 기한 내에 꼭 갚아야 합니다.
만약 연체가 발생했다면 빨리 갚고, 다시 연체가 없도록 꾸준히 관리하는 것이 매우 중요합니다.
신용 등급이 떨어지는 이유 2: 과도한 신용 카드 사용
신용 카드는 우리의 생활에 정말 편리한 도구 중 하나입니다.
신용 카드로 물건을 사면 현금을 들고 다니지 않아도 되고, 포인트나 할인 혜택도 받을 수 있습니다. 신용 카드는 신용 거래의 일부로, 적절하게 사용하면 오히려 신용 등급을 높일 수 있습니다.
하지만 신용 카드를 과도하게 사용하면 문제가 될 수 있습니다. 신용 등급이 떨어질 수 있기 때문입니다.
예를 들어,
1) 신용 카드 한도를 넘어서 사용하거나,
2) 무이자 할부, 현금 서비스, 카드론 등을 이용하면
신용 평가 기관에서는 우리가 빚을 많이 쌓았다고 생각하고, 신용 등급을 낮춥니다 .
신용 카드를 잘 사용하려면 어떻게 해야 할까요? 가장 좋은 방법은 신용 카드 한도의 30% 이내로 사용하고, 일시불로 결제하는 것입니다. 무이자 할부, 현금 서비스, 카드론 등은 최대한 자제하고, 사용한 경우에는 빠르게 갚거나 일반 대출로 전환하는 것이 좋습니다.
신용 등급이 떨어지는 이유 3: 신규 대출 및 대출 건수 증가
신규 대출이나 대출 건수가 증가하면 신용 등급이 낮아질 수 있습니다. 신규 대출이나 대출 건수가 증가하면 신용 평가 기관에서는 우리가 빚을 많이 쌓았다고 생각하고, 신용 등급을 낮춥니다 .
특히 제 2금융권이나 제 3금융권에서 고금리 대출을 받으면 신용도가 매우 낮아질 수 있습니다. 이 때 제 2금융권이나 제 3금융권은 은행이 아닌 다른 금융 기관을 말합니다.
예를 들어, 캐피탈, 삼성카드, 현대카드, 롯데카드, 코리아크레딧뷰로, 코레일네트웍스, 코스콤, 코스닥, 코스피, 코스피200, 코스피50, 코스피100, 코스피200 등이 있습니다.
이러한 금융 기관은 은행보다 대출 조건이 빡빡하고, 금리도 높습니다.
신규 대출이나 대출 건수를 줄이려면 어떻게 해야 할까요?
가장 좋은 방법은 대출을 받지 않는 것입니다. 하지만 자본주의 사회에서 대출이 하나도 없는 것은 오히려 위험할 수 있습니다. 본인이 감당할 수 있는 대출은 오히려 개인의 자산 형성에 큰 도움을 주기 때문입니다.
그러므로 대출을 일으킬 때는 되도록 제 1금융권인 은행에서 최대한 낮은 금리로 대출을 받고, 연체 없이 꾸준히 이자를 상환하는 것이 좋습니다.
신용 등급이 떨어지는 이유 4: 신용 보고서의 오류
신용 보고서는 우리의 신용 거래 이력을 담은 문서입니다.
신용 보고서에는 연체, 대출, 신용 카드, 통신비, 공과금 등의 내역이 포함됩니다. 이러한 신용 보고서는 신용 평가 기관에서 작성하고 관리합니다.
아주 드물지만 신용 보고서에 오류가 있으면 신용 등급에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다 . 예를 들어,
1) 연체를 한 적이 없는데 연체로 표시되거나,
2) 대출을 한 적이 없는데 대출로 표시되는 경우가 있습니다.
신용 보고서의 오류를 수정하려면 어떻게 해야 할까요?
가장 좋은 방법은 신용 보고서를 정기적으로 확인하고, 오류가 발견되면 신용 평가 기관에 정정 요청을 하는 것입니다.
또한 요즘에는 개인 정보 유출 등의 문제가 매우 심각합니다. 만약 내가 대출을 받은 적이 없는데 내 신용 보고서에 대출로 표시되는 경우 등을 발견하면 발견 즉시 해당 은행에 문의하거나 이 정도로 해결되지 않으면 빠른 시일 내에 경찰에 신고하여 사이버 범죄 등을 의심해야 합니다.
신용 평가 기관은 정정 요청을 접수하면 14일 이내에 오류를 조사하고, 정정 여부를 통보해야 합니다. 신용 보고서의 오류를 수정하면 당연히 신용 등급이 올라갈 수 있습니다. 신용 보고서는 우리의 신용도를 반영하는 중요한 자료이므로, 개인이 스스로 관심을 갖고 항상 주기적으로 관리하고 확인하는 것이 좋습니다.
신용 등급을 올리는 방법
신용 등급이 떨어지는 이유를 알았으니, 이제 신용 등급을 올리는 방법을 알아보겠습니다.
신용 등급을 올리는 방법은 크게 두 가지입니다.
첫 번째는 신용 거래에서 부정적인 요인을 줄이는 것이고,
두 번째는 신용 거래에서 긍정적인 요인을 증가시키는 것입니다.
너무 단순하다고요?
하지만 단순한 것이 가장 정확한 방법일 때가 많습니다.
각각의 방법에 대해 자세히 알아보겠습니다.
신용 거래에서 부정적인 요인을 줄이는 방법
신용 거래에서 부정적인 요인을 줄이는 방법은 앞서 설명한 신용 등급이 떨어지는 이유와 반대되는 행동을 하는 것입니다. 즉, 연체를 하지 않고, 신용 카드를 적절하게 사용하고, 신규 대출이나 대출 건수를 줄이고, 신용 보고서의 오류를 수정하는 것입니다. 이러한 행동을 하면 신용 평가 기관에서는 우리의 신용도가 높아졌다고 판단하고, 신용 등급을 올려줍니다.
이 방법은 가장 기본적이고 중요한 방법입니다. 신용 거래에서 부정적인 요인을 줄이는 것은 신용 등급을 올리기 위한 필수 조건입니다.
신용 거래에서 긍정적인 요인을 증가시키는 방법
신용 거래에서 긍정적인 요인을 증가시키는 방법은 신용 거래의 다양성과 활성화를 통해 신용도를 높이는 것입니다. 신용 거래의 다양성이란 다양한 금융 기관과 신용 거래를 하는 것을 말하고, 신용 거래의 활성화란 신용 거래의 횟수와 규모를 적절하게 늘리는 것을 말합니다. 신용 거래의 다양성과 활성화를 통해 신용 평가 기관에서는 우리의 신용 거래 능력이 높다고 판단하고, 신용 등급을 올려줍니다. 이 방법은 신용 거래에서 부정적인 요인을 줄이는 방법보다는 난이도가 높고, 효과가 느릴 수 있습니다. 하지만 신용 등급을 더 높이고 싶다면 시도해볼 수 있는 방법입니다.
신용 거래의 다양성을 높이는 방법은 다음과 같습니다.
- 여러 은행의 통장을 개설하고, 정기적으로 입출금을 합니다.
- 여러 은행의 신용 카드를 발급 받고, 적절하게 사용하고 상환합니다.
- 여러 은행의 대출 상품을 이용하고, 연체 없이 이자를 상환합니다.
- 여러 종류의 보험에 가입하고, 보험료를 납부합니다.
신용 거래의 활성화를 높이는 방법은 다음과 같습니다.
- 신용 카드로 자주 결제하고, 일시불로 상환합니다.
- 대출을 받을 때는 적절한 금액과 기간을 선택하고, 연체 없이 이자를 상환합니다.
- 보험에 가입할 때는 적절한 보장 내용과 보험료를 선택하고, 보험료를 납부합니다.
결론
신용 등급을 올리기 위해서는 일단 내 신용 등급이 왜 떨어졌는지, 그 원인을 파악해야 합니다. 원인을 파악해야 문제를 해결할 수 있으니까요.
신용 등급을 하락하게 만드는 연체, 과도한 신용 카드 사용 등은 최대한 줄이려고 노력해야 합니다.
그리고 나서는 신용 등급을 올릴 수 있는 쉬운 일부터 하나씩 실천하면 됩니다. 어렵지 않고 누구나 할 수 있는 일이지만 하루아침에 되는 것이 아니라, 꾸준한 노력이 필요하기도 합니다.
신용 등급을 올리면 우리의 금융 생활이 편리하고 행복해질거라 생각합니다.
오늘부터라도 신용 등급을 올리기 위해 한 가지씩 실천해보는 것은 어떨까요?
