은퇴 후에도 경제적으로 풍요로운 삶을 누리는 사람들은 어떤 비밀을 가지고 있을까요?
최근 통계청의 ‘2022년 국민이전계정’에 따르면,
한국인은 28세부터 소득이 소비를 초과하는 ‘흑자 인생’에 진입하지만,
은퇴 시점인 61세 이후부터 다시 적자로 돌아서는 것으로 나타났습니다.
이는 평균적으로 33년 동안 흑자 상태를 유지하는 셈입니다.
특히 고령화로 인해 노년층의 적자 폭이 유년층보다 더 크게 증가하고 있으며,
55~64세 연령대는 2020년부터 흑자로 돌아섰습니다.
이러한 통계는 우리에게 생애주기별 재무목표를 적절하게 설정하고, 이를 꾸준히 실천하는 것이 얼마나 중요한지를 보여줍니다.
이 글에서는 은퇴 후 부자가 되는 사람들의 숨겨진 비밀을 파헤쳐 보고자 합니다.
각 인생 단계별로 어떤 재무 목표를 설정해야 하는지, 그리고 이를 어떻게 스마트하게 준비할 수 있는지에 대해 알아보겠습니다.
여러분도 이 비밀을 알고 나면, 은퇴 후에도 걱정 없는 경제적 자유를 누릴 수 있을 것입니다.
지금부터 함께 그 비밀을 알아보러 가볼까요?
목차
1. 생애주기별 재무목표의 중요성
인생은 여러 단계로 구성되어 있으며, 각 단계마다 재정적인 필요와 목표가 다릅니다. 재
무 목표를 생애주기별로 설정하는 것은 각 단계에서 재정적인 안정성을 확보하고, 장기적인 재정 계획을 효과적으로 달성하는 데 중요합니다. 특히 한국인의 경우, 28세부터 소득이 소비를 초과하는 ‘흑자 인생’을 시작하여 61세 이후 다시 적자로 돌아가는 경향이 있습니다.
이 흐름을 고려한 재무 목표 설정이 필요합니다.
2. 청년기(20대-30대 초반): 기초 자산 형성
청년기는 보통 첫 취업과 함께 시작됩니다.
이 시기의 주요 재무 목표는 다음과 같습니다.
- 시드머니 모으기: 청년기에 가장 먼저 해야 할 일은 시드머니(종잣돈)을 모으는 것입니다. 이제 막 취업한 사회 초년생의 경우, ‘5년 안에 시드머니 1억을 모으겠다’, 라는 구체적이고 측정 가능한 목표를 가지고 단계적으로 접근하는 것이 좋습니다.
미래 재정 계획을 위한 기초가 바로 시드머니입니다. 시드머니를 모으기 위해 청년내일채움공제, 청년도약계좌 등 정부 지원 상품을 활용하는 것도 좋은 방법입니다. - 저축과 지출 관리 습관 형성: 월급을 고정지출, 소비, 비상금으로 나눠 관리하는 일명 통장 쪼개기를 시작하는 것이 좋습니다. 선저축 후지출로, 월급을 최대한 저축하고 최소한으로 지출하는 습관을 들이는 것이 좋습니다. 비상금 통장의 경우, 갑작스럽게 목돈이 나가야 하는 경우를 대비하여 생활비의 3개월분 정도를 매월 조금씩 저축해 두는 것을 추천합니다.
- 초기 투자 시작: 장기적인 관점에서 소액이라도 투자를 시작해 복리 효과를 누립니다. 투자에서 가장 강력한 무기 중 하나는 바로 시간입니다. 즉, 싸게 사서 오래 보유한다는 마음 가짐으로 초기 투자 경험을 쌓는 것이 좋습니다.
- 경제 지식 습득: 투자도 실력이라는 말이 있습니다. 공부하지 않고 내 돈을 보내는 것은 매우 위험한 일입니다. 여러분이 열심히 모은 시드머니가 좋은 투자를 통해 자산 증식에 기여할 수 있도록 꾸준히 금융 용어를 학습하고 경제 뉴스를 매일 체크하는 습관을 들이는 것이 좋습니다. 경제 뉴스는 기본적인 경제 지식을 갖추고, 경제 흐름을 이해하는 데 도움이 되며 책은 자산 관리와 재무 계획에 대한 전반적인 지식을 배울 수 있습니다. 또는 관련된 강의를 들으며, 실제 경험과 사례를 공부하고 이를 통해 동기 부여를 얻을 수도 있습니다.
3. 중년기(30대 중반-40대 후반): 자산 증대 및 가족 부양
중년기는 소득이 가장 높은 시기이자, 가족 부양과 관련된 비용이 많은 시기입니다.
이 시기의 재무 목표는 다음과 같습니다.
- 자산 증식: 이 시기는 소득 정점 시기입니다. 즉, 내 인생에서 가장 소득이 높을 때라는 것을 의미합니다. 이 시기를 적극 활용하여 자산 증식에 집중해야 합니다.
다만, 그만큼 지출도 많은 시기이기 때문에 지출 통제를 잘 하는 것 또한 매우 중요합니다.
월급이 들어오면 즉시 투자와 저축 계좌로 자동 이체될 수 있도록 규칙을 만드는 것을 추천합니다. - 투자 포트폴리오 구성: 주식, 채권, 부동산, 코인 등 다양한 자산에 분산 투자하여 리스크를 관리하는 것이 좋습니다. 또한 이 시기에 미리 퇴직 후를 대비해야 합니다. 그러므로 장기적 관점의 투자 계획을 수립하여 위험 자산뿐만 아니라 인덱스 펀드나 ETF와 같은 안정적인 장기 투자도 함께 병행하는 것이 좋습니다.
- 내 집 마련: 가족을 꾸린 이후에는 내 가족이 안정적으로 머물 수 있는 공간이 간절해집니다. 이 시기에는 실거주 목적의 주택 구입을 통해 주거 안정성을 확보하는 것이 필수입니다. 또한 적정한 가격의 주택을 나의 상황에 맞게 구매했다면 실거주를 하면서 자산 가치의 상승을 자연스럽게 따라올 수 있습니다.
- 은퇴 준비: 소득 정점의 시기인 이 시기에 벌써 은퇴를 고민한다는 것은 쉽지 않습니다. 그러나 오히려 이 시기에 미리 은퇴 준비를 본격화해야 합니다. 은퇴한 이후에 닥쳐서 노후를 준비하는 것은 많은 사례가 증명하듯이 어려운 일이기 때문입니다. 회사에서 제공하는 퇴직연금 제도가 있다면 이를 최대한 활용하는 것이 좋습니다. 그리고 개인형 퇴직연금 등도 추가 납입하여 세제 혜택도 동시에 누리는 방법도 있습니다.
그 무엇보다 중요한 것은 노후 자금을 계산하는 것입니다. 은퇴 후 필요한 생활비를 계산하고, 이에 맞춘 저축 및 투자 계획을 수립해야 합니다. - 자녀 교육비 대비: 자녀의 미래 교육비를 위한 별도의 저축 계좌를 만들어 정기적으로 납입하는 것 또한 추천합니다. 또는 자녀의 명의로 주택을 구입하여 이를 오래 보유하거나 자녀의 명의로 주식을 매매하여 장기 투자를 할 수도 있습니다.
- 보험 포트폴리오 점검: 나이가 들수록 증가하는 의료비, 보건 소비에 대비하여 보험 포트폴리오를 점검할 필요가 있습니다. 실손의료보험을 포함하여 자신의 건강 상태와 유전 가능한 질병 여부 등을 냉철하게 따져서 건강 관련 보험을 점검하고 필요시 보장을 강화할 필요가 있습니다.
4. 장년기(50대-60대): 은퇴 준비 강화
이 시기는 본격적인 은퇴 준비를 하는 시기입니다.
주요 재무 목표는 다음과 같습니다.
- 소득 유지 전략을 위한 재취업: 소득 유지를 위하여 재취업을 고려할 수 있습니다. 동일 업종 동일 직무, 또는 동일 업종 다른 직무, 또는 다른 업종 동일 직무, 다른 업종 다른 직무 등 재취업 방향을 설정하여 재취업을 할 수도 있습니다. 이 때 지금까지의 경험과 전문성을 최대한 활용할 수 있는 분야를 탐색하는 편이 좋을 수 있습니다.
또는 아예 새로운 기회를 모색할 수 있습니다. 새롭게 등장하는 업종이나 직무에 대해 열린 자세로 접근하는 것도 좋지만 중요한 것은 제대로 된 사전 조사와 공부가 전제되어야 합니다. - 자기계발: 이 시기에는 은퇴 준비를 하면서, 그리고 자신의 전성기가 지나간 것만 같은 느낌에 자존감이 떨어지기 쉬운 시기이기도 합니다. 이런 시기일수록 현실적인 기대를 설정하고 새로운 환경에 적응할 준비를 해야 합니다. 변화하는 산업 환경에 맞춰 새로운 기술을 습득하거나 지속적으로 새로운 것을 학습하려는 자세가 중요합니다. 또한 다양한 정보와 조언을 얻기 위해 새로운 분야의 새로운 사람들을 많이 만날 수 있는 기회를 잡는 것이 좋습니다.
- 부채 상환: 모든 부채를 상환하고, 부채 없는 상태로 은퇴를 준비한다면 금상첨화입니다. 물론 적절한 대출은 잘 활용하였을 때 오히려 나의 노후에 도움을 주지만 본인의 재정 상황에 맞지 않는 무리한 대출을 일으킨 상태라면, 이제는 새로운 투자보다는 부채를 상환하여 상환 부담을 줄이는 것이 중요합니다. 은퇴 이후 소득이 없는 상황에서는 부채가 훨씬 더 큰 부담으로 돌아올 수 있기 때문입니다.
- 노후 대비 재정 계획 조정: 국민연금, 개인연금 등의 가입 상태를 점검하고 추가 납입을 고려할 수 있습니다. 이전에 노후 생활에 필요한 비용을 계산했다면, 이에 맞춘 저축 및 투자 계획이 제대로 이뤄지고 있는지 꾸준히 점검할 필요가 있습니다. 또한 건강 관리에 투자하는 것 또한 노후 대비의 중요한 부분 중 하나입니다. 의료비 지출 증가에 대비하여 건강보험도 점검하고 보장을 강화할 수도 있으며, 무엇보다 주기적으로 건강 검진을 받아서 자신의 건강을 관리하는 것 또한 매우 중요합니다.
- 은퇴 후 삶의 질 향상 준비: 단순히 소득을 유지하기 위한 재취업이 아니라, 자신이 그동안 하고 싶었던 분야의 일이나 직업을 얻기 위한 여가 활동 등도 고려하는 것이 좋습니다. 은퇴 이후 집에만 있기 보다는 보다 활기찬 일상 생활을 위해, 또한 자신의 삶의 의미를 찾기 위해 다양한 활동에 도전해보고 이를 미리 고민하고 생각하는 시간을 충분히 갖습니다.
5. 은퇴기이자 노년기(65세 이후): 안정적인 생활 유지
은퇴 후에는 소득이 줄어들기 때문에, 안정적인 생활을 유지하는 것이 중요합니다.
이 시기의 재무 목표는 다음과 같습니다.
- 소득 감소 대비: 이 때부터는 나의 재정 상태가 적자로 전환될 수 있습니다. 그러므로 생활비 관리에 더 신경 쓸 필요가 있습니다. 소득이 급격하게 줄어들기 때문입니다.
줄어든 소득에 맞춰 지출을 조절하는 것도 필요하며, 국민연금, 사적연금, 예금, 투자소득 등 다양한 소득원을 최대한 활용하여 안정적인 현금 흐름이 유지될 수 있도록 준비해야 합니다. - 보건 소비를 줄이는 건강 관리: 고령화로 인해 보건 소비는 계속 늘어날 것입니다. 실손의료보험, 보장성 보험 등을 통해 늘어난 의료비에 대비할 수 있어야 합니다. 평소 운동, 식습관 등을 관리하여 자신의 건강을 관리하는 것이 중요하며, 건강이 악화되었다면 필요한 법률 대리인 지정도 미리 고려하는 편이 낫습니다.
- 자산 유동화 및 안정화: 주택연금, 농지연금 등을 통해 거주 중인 주택을 소득원으로 활용할 수도 있습니다. 이와 같이 자산의 유동성을 높이고, 현금 흐름을 개선하는 노력이 필요합니다. 또한 보유 자산 대부분이 실물 자산, 특히 부동산에 집중되어 있다면, 금융 자산의 비중을 늘려 유동성을 확보하는 것도 필요합니다.
- 사회적 참여와 여가 활동: 노인복지관이나 평생교육센터 등을 통해 사회적 관계를 유지하는 것이 좋습니다. 사회적 참여를 늘리는 것은 정신적 건강에 도움이 되는 활동입니다. 경제적으로 부담이 된다면 저비용 여가 활동을 찾아 합리적인 지출을 할 수 있도록 합니다. 간병기 등의 미래 비용을 생각하되, 긍정적인 마음 가짐으로 자신이 즐기고 싶은 여가 활동을 계속 하는 것도 행복한 노년기를 보내는 방법 중 하나입니다.
생애주기별 재무 목표를 설정하고 실천하는 것은 안정적인 재정 상태를 유지하는 데 필수적입니다.
이미 그 시기를 지나왔지만 제대로 된 목표를 세우지 못해 아쉬워하거나 지레 포기하기에 우리의 인생은 짧습니다. 그 시간에 지금 할 수 있는 재무 목표부터 하나씩 해나가는 것이 훨씬 슬기롭고 지혜롭게 인생을 살아가는 방법이라고 생각합니다.
각 단계마다 적절한 재무 계획을 세우고 이를 꾸준히 실행하면, 장기적으로 재정적인 걱정 없이 행복한 인생을 누릴 수 있습니다.
100세 시대, 돈에 쪼들리지 않는 노후를 위하여 지금부터 체계적인 재무 관리를 시작해보세요.
